消费者：按天付息算不清，产品利率写清楚，简单才美好
本报记者 梅丹
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视觉中国
“按天付息，每万元贷款每天利息只要几块钱……”日常生活中，消费者经常会看到这样的营销广告。消费贷、信用卡的利率按日、按月计算，看似低廉吸引人，但一旦换算成年化利率则会吓人一跳。
不过，这样的诱导宣传，以后可不能随便用了。近日，市场利率定价自律机制出手，对贷款产品的利率标识进行规范整顿，决议内容包括：银行贷款及相关产品，合同及宣传材料中必须标明年化利率，不允许只用日利率、月利率、手续费等形式，金融机构自接到通知后即日起执行；信用卡分期、透支所产生的利息需标明年化利率，并尽快在内部电子系统里予以标识改造；针对互联网平台等其他机构，自律机制将与互联网金融协会沟通合作，对此类问题做出明确规范。
本报记者 梅丹
日息万3.5，年利率是12.775%
看似低廉的价格有误导之嫌
“买理财产品时，页面上写的是多年的综合收益，看起来盈利能力非常强。办理贷款时，页面上写的是日息、月息，有的干脆就写贷款一万元，一天只要几块钱，看起来又很廉价。这贷款年化利率到底是多少？还要我自己来算。”在谈到贷款利息高低时，杭城一位市民李女士吐槽道，“我觉得最好是标明年化利率，这样一目了然，否则会让我们借款人有受骗的感觉。大家都简单点，生活也可以美好一点。”
事实上，大多数金融机构在对自家贷款产品做宣传时，往往会和客户玩文字游戏，以最低的数字来吸引潜在客群。
目前市面上，各类消费贷、经营贷、信用卡产品琳琅满目，有关贷款利率的表述也五花八门。“很多机构都喜欢用10000元或者1000元使用一天的成本来做宣传，因为这样平摊到每天，这个数字看起来是很小的，可能还不如一瓶可乐来得贵，更能吸引消费者。”杭城一位贷款中介薛先生评价道。
面对不同的表述方式，消费者的直观感受是不一样的。市民张先生表示，其支付宝借呗显示的利息是日利率万3.5，1千元用1天的成本是0.35元。“这样看起来好像很便宜，但是换算成年化利率就是12.775%，其实不能算低，比很多银行贷款产品高多了。”
“抵押贷款月息最低4厘89，保单贷款月息8厘5，工资贷月息5厘。”在贷款中介薛先生的朋友圈里，写着各种各样的贷款产品。“很多意向客户都会来问我月息4厘是多少，月息8厘5是多少，平时对贷款接触不多的人对这些数据是没有概念的。”薛先生表示。
事实上，日息、月息与年化之间的转换关系十分微妙，“打个比方，借款1万元，年化10%，一听这利息很高，但是如果说成借款1万元，每天还款只要2块7毛，就会感觉不那么贵，但其实这两者是同一回事。”薛先生说道，“比如月息8厘5，就是月息0.85%，换算成年化利率就是10.2%。”
大部分银行已完成整改
明确标识年化利率
对于贷款利率标识的整改情况，杭州多家银行工作人员均表示已接到有关通知。“总行已有相关安排，我们以总行通知为准。”杭州一家国有大行浙江省分行工作人员表示。另一家股份制商业银行工作人员则表示：“整改通知已经下发了，接下来的所有产品都会按照规范来宣传。之前发出来的产品宣传也正在排查，不符合要求的将撤回更改。”
记者打开多家银行APP发现，大部分银行已经完成改造，明确标识了年化利率，但也有银行的改造尚不完善。有用户反映一家国有大行的个人消费贷产品，其产品页面标识仍不规范。
“我借1000元，贷款期限选了12个月，还款方式是等额本息，页面显示利息总额是26.11元，同时下面又写着日利率是万分之1.33。这个界面上没有直接写年化利率，必须要再点击这个日利率旁边的一个说明符号，才能跳出来年化利率4.785%。如果用日利率乘以365天，得到的结果和手机银行显示的这年化利率又不一样，很有迷惑性。”
记者测试了这款贷款产品，确实存在用户上述反映的情况。据此联系该银行，工作人员表示，此为客户实际办理的页面，并不是宣传内容，且已有明显的转换标识。“这是总行统一的版本，各地区都一样。我们杭州地区在宣传上都是以年化利率来宣传的，不会用日利率。”而对于日利率与年化利率的转化，工作人员则表示“在利率换算上，有关规定是日利率乘以360换算成年利率，而不是365或者366。”
网贷更喜欢标日息月息
多数称未收到通知
不少消费者反映，在互联网平台借款，很多都是用日息月息。对此，市场利率定价自律机制会议表示将与互联网金融协会沟通合作，对此类问题作出明确的规范。从目前的情况来看，互联网平台的整改进展较慢，不少机构表示暂未收到通知。
打开支付宝借呗，其产品页面仍显示日利率万3.5（1000元用1天只需0.35元），未写明年化收益。同样的，微众银行手机银行权益界面上，显示的一款面向企业的贷款产品也写着“借1万，1天利息最低1元，最高额度300万，最低日利率0.01%”的介绍，未注明年化利率。
在微贷网的借款平台上，多款产品均以日利率、月利率标注为主，暂未标明年化利率情况。同时，51信用卡方面有关人士表示暂未收到有关通知。记者从51信用卡的贷款超市中看到，其产品几乎均未标明年化利率，日息、月息、利率总额是主要的标注方式。其中有一款产品标明月费率最高1.7%，手动换算成年化则最高年化为20.4%。
在小贷平台上，记者咨询了杭州市小贷协会的工作人员，对方表示也暂未接到有关通知和文件，对此事不了解。而杭州一家小贷公司的负责人则表示“没有收到正式通知”，其公司所推出的产品利率标注视产品而定，按日计息和按年化计息的都有。
