当前位置:逾期无力还款最佳处理方法_停息挂账 » 新闻资讯 » 正文

花呗借呗的利息是多少(比炒房还黑!各种消费贷的真实利率……)

前几天我看到个图片,上面写了包括花呗、借呗在内的各家贷款真实利率。这个利率虽然我心里有数,但这么一排列还是触目惊心的,给大家看一眼。

图片来源于界面新闻,也被各大媒体转发,虽然我自己没算过,但基本上都是真的。

很多人会很惊讶,明明我借钱的时候说的好好的,年化利率才3%-8%左右,怎么突然提高了这么多呢?这其实是银行等金融机构一直以来玩的一个文字游戏,下面我给各位解释一下。

大部分消费类的贷款,包括网购的分期贷款都是这么玩的:

假设借12000元,分12个月还钱,年化利率3%,那么你要还多少钱呢?

金融机构是这么给你算的:

12000元,年化利率3%就是12000*3%=360元利息,分12个月还,每个月还30元

12000元本金,分12个月还,每个月还1000元

总计,每个月还1000+30=1030元。

到了这一步,大家都会觉得非常公平合理,毕竟我年初借了12000元,年底还了12360元,确实是3%的利息,非常划算。

到了这一步就会有聪明蛋子开始想了,卧槽,银行这个大沙比,借款3%利息,理财4%利息,那我完全可以去借款后再买理财啊,这不就是无限连环套了吗?我特么太聪明了!

说干就干,于是你又一次借了12000元,不去消费,而是去买理财,每月还银行1030元就行了。

第一个月的时候你很爽,因为12000元吃到了48元的利息,而只要还银行30元利息和1000元本金就行了,确实薅了银行羊毛。

第二个月就有点奇怪了,因为你发现12000元里已经还掉了1000元本金,即便算上薅来的18元羊毛(48-30=18),也只剩11018元可以吃银行理财利息,这个月你能拿到的理财收益只有44元左右了。

同理,第三个月的时候,你还剩10000元可以吃利息,利息40元依然高于30。

第四个月的时候,你剩9000元本金可以吃利息,利息36元>30元

第五个月的时候,你剩8000元本金可以吃利息,利息32元>30元

到了第6个月的时候你就沙比了,因为你发现本金还剩7000元,利息28元<30元,没错你已经开始亏本了。

一直到最后一个月的时候,你依然要还30元的贷款利息,但是由于你本金已经还完了,理财收入为0,当月亏30。。。

这个时候,你一算,滚尼玛,老子这么做是亏钱的!!一年后,我理财总收益仅仅是40+36+32……+0=220元,而给银行付出的贷款利息是12000*3%=360元。

当然由于我之前每个月获得的利息还可以再有一些理财收益,我到了年底的总收益大概在230元不到,依然远小于付出的360元。

卧槽!还有王法吗?还有法律吗?爱因斯坦何在?华罗根在何在?怎么4%小于3%了????

这就是所有金融机构玩的花招,玩的文字游戏!

(上面例子我是想了很多种表述方式,最直白的一种,当然会有一些细节上小问题,但大方向没错,金融专家就别杠了)

通过上面的例子,我相信大家应该有感觉了,尼玛金融机构那样收我的利息是不对的!

我每个月都在还本金,意味着我每个月欠你的钱都在变少,理论上每个月要交的利息也应该变少才对,而你他妈每个月都在按12000元本金来收我30块利息!

草你奶奶个腿!

所以总结一下,各种消费贷的分期都是做了手脚的,他们一直在按全款收你利息,却不断让你还本金。

那么这种贷款的真实利率怎么算呢?很复杂,本文不解释,直接说公式:

实际年化利率 =F*N*24/ ( N+1 )

F:分期费率;N:借款期数

比如上题中年化3%,分12期还,则真实利率=3%*12*24/13=6.6%,远高于银行理财利息,所以银行从来不沙比,只有客户沙比。

如果大家记不住也没关系,有个简易公式,那就是直接乘以2就行。

到了这里,很多人就会问了,到底什么贷款是假利率,什么贷款是真利率呢?

既然我们明白,文字游戏的根本在于,它一直叫你还本金,却永远按全款来收你利息,那么只有2种情况下是真实利率:

1、明确告知你真实利率的时候,比如房贷。房贷这个牵扯到全国人民6个钱包30年积蓄的东西,银行不敢做坏事,国家也不会允许。所以房贷利率都是真实的,大家可以放心。

2、最后还本金的贷款,也称为“先息后本”。即你借了钱后,前面几年只要还利息,最后一年才要你还本金,由于不存在本金被提前“偷走”的情况,所以它也是真实的。

还有个坑爹货,叫免息贷款。

因为这种东西虽然免息,但都会收手续费/服务费,实际上手续费就是提前收取的利息,而且是一次性在开头就收取,比上文所说的假利率还要过分,毕竟人家利息还是分期收的。

这种真实利率怎么算呢?很简单,给个简易算法:

真实利率=3*(手续费/总贷款)

最常见的就是4S店的车贷,30万的车和你说免息,但又要收你1万手续费,那么真实利率差不多是3*1/30=10%。。。。

所以各位买车的朋友,你这么一算就知道是全款划算,还是贷款划算了。

做个总结

真实利率的产品有:房贷、先息后本贷款。这种东西可以放心去贷。

假利率有:车贷、网购分期贷、信用卡分期还款、花呗借呗等各种互联网贷款等等,这种东西都是吸血鬼,真实利率往往在10%以上,真心不建议各位使用。

你们想想,今天投资房产的收益都不到10%了,借这种高利贷真的好吗?

一些感想

哎,这个东西我早该写了。

最近我问了很多年轻人,比如销售小姐姐们,我很惊讶的发现,她们几乎人人都在贷款消费,而且很多人自以为是的认为自己是占到便宜的,因为在“花未来的钱”。

“花未来的钱”本身就是早期那些无知大V胡扯的逻辑,未来的钱不要还吗?花了未来的钱,未来怎么办?

所谓“花未来的钱”本身就是基于一个高通胀预期下,借钱投资保值的做法,而不是让你无脑花钱。

未来的国策就是控制放水,再加上我们早已和国际接轨,今后高通胀是不存在的了,更何况你们花掉的钱也完全无法保值,买车能保值?买Gucci能保值?这样花未来的钱,只会让自己未来无钱可花。

当然,话说回来,没有人有资格去评判别人的价值观、消费观,因为所处的立场,所接触到的环境是不同的。

但我的文章可以给带给大家一些更好的思路、更清晰的认知,让很多人在面对选择的时候明白每个选择的得失。

当你在面对一个真实利率超过买房收益率的消费的时候,你是否还会继续走下去?

当你在面对一个资金成本超过10%,而资产本身贬值又超过10%的豪车的时候,你是否还下得了手?

这就得看个人的经济实力和所处环境了,我相信会有人继续选择贷款,会有人选择用存款,也会有人就此放弃。

乱花钱是不对的,乱省钱更是不对的

如果你是个连房子都没有的年轻人,那么请无脑存钱买房吧,怎么花钱都是错的,但这不代表所有人都应该无底线的节约。

我至今依然认为,但凡经济条件允许,我们都应该提高自己的消费,去享受那花样年华。因为青春是有限的,有钱却过着窝囊的日子只会留下无尽遗憾。

年老的你坐在窗前,回想着年轻时错过的一切美丽,正如年轻的你站在火车站,看着远远离去的初恋一般无力,时间是不会回头的,它只会把你带向生命的尽头。

最近接触了很多小姐姐们,虽然我比她们大不了几岁,但我真的好羡慕她们的年轻漂亮,充满朝气。有时候我在想,如果我年轻的时候没有耽误时间,如果我能在20岁的时候就获得了今天的成就,人生一定会很精彩。

这又是另一个故事了。

承接全国逾期无力还款解决方案

车贷退息+退费

房贷免息延期【延期期间不还款】

信用卡退息+停息挂账,停止所有催收

重新定制个性化分期服务,最长可达60期

退还自开卡以来所产生的所有利息、手续费

信贷免息延期+二次分期,避免不必要的刑事责任

网贷免息延期【延期期间自由还款】一次性结清减免力度大

平安普惠退三费+免息延期+五折结清,停掉高额的违约金及利息

                  
以下内容来源互联网:逾期无力还款最佳处理方法_停息挂账 » 花呗借呗的利息是多少(比炒房还黑!各种消费贷的真实利率……)

相关文章