来源：贵州农信 作者：张洋
一、项目背景及目标
随着金融科技的快速发展，依托于大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的逐步应用，目前市场上产生了多项具有方便、快捷、灵活等特点的互联网小额贷款产品，如：借呗、微粒贷等，但是对于小微企业、农民、城镇低收入人群，贫困人群等普惠金融的重点服务对象来说，由于其在互联网留存的数据较少，很难真正获得无差别的金融服务。
贵州农信利用“线下+线上”融合的优势，网点覆盖优势及人亲地熟优势，于2020年4月在自主建设的黔农云互联网金融平台上推出“小额便民快贷”产品，客户经理根据客户任一授信依据，快速录入平台测算客户的的授信结果，实现5万以下贷款流程的纯线上办理，使用户享受1分钟授信，3分钟到账的快速信贷服务，在疫情期间为助力复工复产、稳就业、保民生、促消费贡献了农信力量。
二、创新点
该产品打破线上贷款必须依赖线上数据进行授信的定式思维，充分发挥贵州农信客户经理人熟地熟的优势，降低授信门槛，根据客户经理对客户基本情况的了解，以小额授信方式快速为客户进行授信。在客户用信时，通过客户经理对不同群体的用户进行分类，打标签，从而达到用最小的资源、最短的审批时长尽可能全面的识别出用户的欺诈风险，同时用户画像的标签可以对用户进行差异化业务办理、也通过打标签的方式识别不同的用户群体的风险程度。
“便民快贷”具有快速授信、便捷贷款、覆盖面广等特点，客户经理通过与客户面对面或远程完成授信，后续客户即可使用贵州农信“黔农云APP”完成线上贷款操作，整个过程实现无纸化、流程简约化。
三、技术实现特点
1、采用微服务分布式架构, 将原来的贷款复杂业务逻辑抽离成各轻量级的微服务，下沉到后台能力中心作为基础设施层，建立起灵活高效的中台体系，对便民快贷业务的快速迭代的提供强力支撑。
2、采用CSII PowerEngine 的10.0平台构建了稳定高性能的渠道应用服务，主要特性有轻量级组件容器(IOC),分布式事件总线、支持Tree-Automata、责任链管理、支持多渠道协议快速接入、基于动态服务的面向渠道的应用架构设计模式等，实现了在高并发下的环境下为客户带来安全、可靠的服务。
3、采用了适合互联网应用的灰度发布的技术方案。在服务端应用和客户端应用对快速迭代发布的要求下，便民快贷可以做到新旧版本共存、并且服务不间断的情况下实现服务端升级改版。同时升级步骤化繁为简、发版时间大大缩短，满足了业务的持续性和可用性。
4、使用了多种新型的监控手段对客户端和服务端的应用进行全方位立体化的监控。如app端接入了听云探针监控应用的响应率和响应时间，服务端下使用了天旦进行流量监控，听云进行系统健康状态监控，可以及时发现异常状态或者行为，同时系统对各项指标数据可视化、全链路智能跟踪监控，提高了生产应用的稳定性和可见性。
5、信用中心的设计及使用：信用中心作为黔农云网络金融平台子系统，主要功能是为客户贷款服务提供后台支持，主要功能包括：客户授信、客户可用信计算、贷款利率计算等。
四、项目过程管理
1、需求分析和概要设计阶段
2019年12月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。
2、系统详细设计阶段
2020年1月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了小额授信需求规格说明书等文档。
3、系统编码、测试和上线准备阶段
2020年2月至2020年4月，其间完成了便民快贷开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了便民快贷测试报告、上线方案、系统设置等文档。
4、上线阶段
试点运行阶段起始时间为2020年4月23日，其间完成了7家试点行（剑河、惠水、晴隆、雷山、威宁、赤水、水城）的便民快贷业务上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。
在试点运行1个月后，在2020年6月正式对全省84家行社开放。
五、运营情况
从2020年4月上线推广到2020年10月，经过6个月时间，全省便民快贷共授信28.19万户，总授信金额70.6462亿元，总用信金额59.6833亿元。
六、项目成效
1、实现移动客户经理移动办公
通过便民快贷系统的建设，实现客户经理随时随地为客户进行小额授信，及时响应并解决客户的授信问题，高效解决客户资金问题。
2、满足银行贷款风险监管要求
便民快贷结合人行征信、行内数据等多维度数据，通过信用中心中配置的用信模型，对客户贷前、贷后进行风险分析，有效把控贷款风险。
七、经验总结
通过便民快贷的建设，对贵州农信小额贷款产品实现移动端授信，通过“线上+线下”结合，线上客户信息采集，线下客户经理实际考察相结合完成小额贷款授信，另通过对已授信、已用信的客户进行多维度的挖掘和统计分析，以便于后期更加精准的营销，进一步提升线上放贷的风险控制。
