一个人负债的时候，灰头灰脸，做事没底气，说话不硬气，身边的亲人朋友都渐渐离开。负债人的苦只有经历过的人才能体会。对于当下的年轻人来说，别说是拿钱创业了，甚至连日常生活都已是难以维持。数据显示，现在90后负债率已超1850%。也就是说，仅靠自己的收入，根本无法满足生活所需。毕竟，现在很多年轻人的生活压力，真的很大。
从客观角度来讲，造成这样的根本原因，一方面是部分年轻人肆无忌惮地消费，肆意透支额度，最终造成了大量负债。而也有一部分年轻人则是由于当下生活成本过高，过早地背负上了巨额房贷，自此提早成为为家庭而奔波的中年人。不过不论是因何种原因而产生的负债，只要是正规途径获取，法律承认的债务，一旦无法在规定期间内偿还，很有可能便会遭到法律的制裁。
债务的产生原因
1、客观原因
只高不低的房价，绝大多数的结婚硬需求。结果就是：我们是房地产经济的拉升者，也是高额房价的买单者。
2、主观原因
市场大环境的影响。实体经济的难做，导致投资的人力、资源、财力等，大大入不敷出。
3、人为原因
网络诈骗导致的负债，风风火火的互联网项目冲击，诱惑。微商、项目盘、这种币那种链的，还有各种网赌的。
4、其他原因
例如突然的意外事故导致的自身负债。
以贷养贷的陷阱，深不可测。
其实很多人的债务是从一顿饭，一个包，一个手机。甚至是从那些很微不足道的情况开始的。可能你办了各种各样的信用卡。各种各样的网贷。加上私人欠款。钱来得太容易，但是却没有算上各种各样的利息。消费蹭蹭地涨上去了，但是收入却跟不上自己的开支。那你是不是永远都在这个笼子里面的。但是生活还得继续呀。就演变成了以贷养贷。其实这种情况是你没有还钱，你是再借更多的钱。
如何遏制以贷养贷，走上还贷的良性循环。
给自己设置一个债务分级。债务风几级了？3个
1影响征信的钱。这个你是怎么着都得还上的。 哪些是影响征信了的。银行的信用卡。不管用什么办法是必须要还的，不管是以卡养卡还是最低额度。因为征信一旦黑掉后面很难爬起来。影响生活，购房购车等等。所以这个是必须的。
2、亲戚朋友的钱。人活着，就有人情世故。千万不能躲着不见，不接电话。这个就需要主动地联系他们，说明自己的实际情况。并告诉他们钱一定会还。也千万不能给他们撒谎许诺你做不到的，说某一天某一号的我还。你不应该这样做。你需要做的是，你有钱了你还个五百或是一千的。至少会产生一点信任。千万不能让他们反感你。人情世故讲究的也就是圆润。处理好了，他们会变成你他日再起时的基石。
3、你所借的各种贷款。撸的高射炮呀。这种有的没的。这要怎么做了？你得扛着，但是你得有个心理准备，这种公司肯定是会轰炸你的通讯录的。
合理收支，还贷的正确姿势
1、收支平衡。第一二种的分级债务得还，加上自己的生活。停掉自己所有不必要的开支。节省支出。最起码的能够保证目前的平衡。
2、收入要大于目前的支出。这样才有多余的钱能够填补这些窟窿。那如果达不到平衡怎么办。甚至入不敷出。那就得放下自己的自尊跟面子了，去赚了。这时候千万不能再去贷款借钱了。那就得创造自己的收入了。怎么办？做一些门槛比较低的工作，销售。然后抽出自己闲暇时间去做一些兼职，这时候没有什么面子自尊心这类的东西了。送个外卖呀，摆个地摊呀。打个临时工呀。等等。
这样你会明显地看到自己的生活在一点一点地向前进，自己就会发现自己的心情会越来越好。那你的动力就会越来越大。这样你才会看到生活的希望。
如果你有22万的信用卡，如果单纯地把22万分3年还每个月本金+利息还款7千7左右。每个月分期手续费至少1650元。但是，别小看这分期手续费0.75%，这分期核算下来年化利息是16%左右。
但是，从信用卡倒卡的角度讲，22万用0.6%的手续费的POS机，每个月才1300多。表面上看只少了350元左右，一年4000左右。但是，这0.6%的年化才8%左右。每张卡每年只需要倒卡8次左右。
如果从这2种不同的方式，年能减少支出8%*22=17600元利息。这样和你的实际感觉相差1万3，如果当成本金还，下一年有少支出。就可以早点还清欠款。下面在给大家详细讲解着债务优化。
- 减少利息支出等债务优化：
我们都知道在信用卡的负债里，
信用卡逾期滞纳金，逾期利息，最低还款等在2%左右/月（年化30%左右），
信用卡分期在0.75%左右/月（年化18%左右），
信用卡倒卡手续费在0.6%左右（这个是月年化8%左右）。
如果加上信用卡积分变现，四大行积分价值在10元左右/w,商业银行部分在5%左右。
那首先，要做的事情，就是减少利息支出，把有逾期和最低还款的信用卡，先全款还款。全款还款后，通过POS机消费出来，尽量保证卡有20%以上的额度。这样保证卡不被降额和封卡。最好不要用跳码的POS机，跳码的POS机没积分，同时，卡容易被封卡和降额。
这样一年的利息支出就少支出了几千元。能省钱，就尽量省钱。毕竟年化8%和年化18%，30%相差还是很大的。22万如果是30%，一年少支出4万的利息。18%的也是少支出2万多的利息。当本金还进去，也少了很多。
2. 把隐形资产变现—积分优化减少支出
信用卡只要使用，银行就会额外的赠送积分。除了银行规定的部分商户或优惠类商户没积分外。信用卡都有积分。如果每个月倒卡22万，那你银行每个月有将近22万积分，如果这是积分价值高的银行，这22万积分大概价值在200元左右。如果价值低的银行价值也是在100元左右。如果你积分从来没有兑换过的话，应该有几百万积分，如果把积分找专业机构变现——积分变现。能兑几千块收入。这样能减少负债。
同时，根据你已经持有的信用卡情况，根据积分变现平台给出的积分价值。以后刷卡可以多刷那些积分价值高的银行，少刷积分价值低的银行。这样同样是减少手续费的一种方式。
这样简单算下来，可不是数字表面那么多，倒卡手续费少，还有积分收入。
再以网贷平台的贷款为例：
如果你在借呗贷款6W。结合借呗当天还款后就会直接还利息，但是还款时会先还利息后还本金的特点，将借呗的额度细化，及多笔借款小额度的方式进行还款。比如你有5000块的资金，有一笔6W的借呗贷款，借呗的日利息为万分之三，借款时间为20天，那么当天还贷，将5000块还进去，你会先还掉180块的利息，本金还掉了4820元。但是如果你是12笔5000块的贷款，那么你还掉的是4955的本金。对比两种方案，你的有效还款额度相差135元，按照这个方案进行多次还款后，相信节约的资金也是不小数字。补充说明一下有效还款是指的还掉本金的额度，还贷的目的就是多还本金，少还利息。
还有最重要的一点弯道超车。这里不是一夜暴富。这里不是什么彩票中奖这呀那呀的，德不配位，必有灾殃。那财富同样如此，财富是一种能力，培养自己的一种赚钱能力。不断地学习钻研。比方说现在抖音呀快手呀，各类知识网站呀。你研究下涨粉技巧呀。后期变现呀。像知乎里面的一些付费文章呀。付费咨询呀！这就是知识付费呀！亦或是你比较有文采呀，写些文章在某些平台发表呀。还有搞社群呀。等等太多了。
总归来说，债务是自己种的，那都得自己来扛。但是千万不能忧心忡忡，做好划分，然后平衡。再厚积薄发的爆炸式超车。
