先上一张对照表吧。不想计算的朋友，只要知道“每期还款金额、每期费率、分期总费用”中任一数据，就可得知任一笔12期（月）信贷产品的利率区间。想了解秒计公式的，请直接看第二部分。
秒计公式，下文有详解
相关术语含义：以借款10000元为例，每月还996元（其中本金833元+费用163元）。
本金：借款金额或者需分期的账单金额，上例为10000元。
每期还款金额：分期还款，每一期的还款金额，上例为996元。
每期费率：每期费用与本金的比例，上例为163元÷10000元=1.63%。
分期总费用：总还款金额减去本金（或者每期费用×12），上例为996×12-10000=1952元。
一、利率计算的基本知识
利息÷本金=利率，这是基本的利率计算公式。
但是，本金、利息、利率都是与时间密切联系的。利率的表述不能离开时间，它一定是某一时间计量单位内的利率，比如日利率、月利率、年利率。因此，准确的利率计算表达式应为：
一定时间段内的利息÷同等时间段内的本金=利率，如下图：
标准公式
例子1：借款10000元，一年后还本金10000元+利息1000元，则这笔借款的年利率为10%。
例子2：那如果借款10000元，前半年还5000元+500元利息，再过半年又还5000元+500元利息，这笔借款的年利率还是不是10%呢?不是。这就是分期产品，这时候应该分成两笔借款来计算：1）前半年还的5000元，半年的利率为10%，折算成年利率是20%；2）后半年还的5000元，持有了一整年，利息也是一年的，它的年利率为10%。那这10000元借款的综合利率是多少呢？这有点复杂，后面图二有计算过程。因此，要注意以上公式中的分母——“同等时间段内的借款金额”，也就是本金，是指你在这个时间段内足额（谨记这点）持有的本金。
以下为两种典型信贷产品的利率计算过程：（如果理解不了，请跳过，后面有秒计公式）
一是：按月还息，到期还本
图1
二是：等额分期还本息
图2
二、如何秒计分期信贷产品利率
可能很多人理解不了上图2中关于“将12个月持有的本金，虚拟为在同一个月还了12笔不同金额的钱”的表述。没关系，如果理解不了，教你三个简单的口算方式：
（以下公式以借款按月分期12期为例）
公式A：以分期费率计算。
月利率（月分期费率）×10×2×1.1≈折算年利率
比如某笔信用卡账单分12期还，每期费率0.82%，则折算年利率约为：0.82%×10×2×1.1≈18%。
公式B：以分期总费用计算。
分期总费用÷分期本金×2×0.92≈折算年利率
比如一笔500元的花呗账单分12期还，12期合计需还款550元，那这个分期总费用就是550元-500元本金=50元，则折算年利率约为：50÷500×2×0.9≈18%。
公式C：以每期还款金额计算（实质是公式A的演变）。
（每期还款金额÷分期本金-0.083）×10×2×1.1≈折算年利率
公式C还可以用于快速识别高利贷产品（年利率36%）：每期还款金额≈借款本金的十分之一的分期信贷产品（12期），年利率约为36%。大家可以用公式B交叉验证。
比如一笔1000元的借款，每月还100元（本金的十分之一），还12个月，年利率约等于36%。
注意，以上计算结果均为约等于，均以分期12期为例，用途是让你快速了解分期信贷产品成本。
公式ABC，是我在实践中摸索出来的，经过验证（与以图2公式计算的结果对比、以及与银行提供的折算年利率对比）是成立的，误差较小，结果可准确到个位数。如果想精准到小数点后两位，则应参照图2的演示计算。
三、借款平台经常忽悠你的两种方式：
一是化长为短：每日利息低至XX元、每期只需还XX元
如下图京东金条的借款页面：1000元借1天利息低至0.59元。看似每天不用还很多，实质折算成年利率是0.59元×365天÷1000元=21.54%。还觉得低么？所以，凡是看到日利息的，直接乘以365天就可计算出年利率了。
二是化整为零：每期费率是XX%、每期只需还XX元
如下图某信用卡账单分期页面：12期，每期费率0.82%。乍一看，好像年利率为0.82%×12≈10%，而营销员也一般会和你说“一年手续费只需1869.6元，不到10%”。好像是这么回事，但用公式A计算实为0.82%×10×2×1.1=18.04%，（根据前面图2方式计算应为18.17%，但下面第二张图的银行页面显示为17.69%，不清楚是否银行的计算逻辑另有隐情，但不影响精确到个位数）。
以公式B计算年利率为17.91%
以公式A计算年利率为18.04%
因监管要求，现在银行的信用卡账单分期一般会显示折算年利率，以便消费者清楚分期成本。但多数网贷平台就没这么信息透明化，而是尽可能让借款人不知道年利率是多少，或者让借款人觉得利率很低。以下是花呗的分期页面，你能计算出来它的年利率么？
