大家好，我是山河长啸。
国家再一次重拳出击，
马云们一个都别想侥幸！
在今年年初，市场监管总局对蚂蚁金服开出一张顶格罚单，宣示着中国互联网领域的反垄断大幕，正式开启。
在重罚之下，蚂蚁金服登陆科创板的计划也被中断，无数马云的学徒们一夜暴富的梦想，瞬间化为泡影。
但马云的麻烦还远不止于此，蚂蚁金服的问题也远不止于此。
就在近日，中国银保监会又对蚂蚁金服发布一道禁令：禁止小额贷款公司向大学生发放贷款。
中国最大的小额贷款集团就是马云旗下的蚂蚁金服。可以说，这道禁令直接切入到了蚂蚁金服最核心的盈利范畴。别看蚂蚁金服披着高科技普惠金融的外衣，其实干的就是放贷款的活。
马老师给它取了个很好听的名字，叫：“互联网金融”。
这个所谓的“互联网金融”，说白了就是“互联网贷款”。原本线下的放贷业务，搬到互联网上，就变成“互联网金融”了。
而蚂蚁金服旗下的两大拳头型放贷产品，一个是“花呗”，一个是“借呗”，相信大家或多或少都用过。
对普通工薪阶层而言，“花呗”和“借呗”极大地方便了我们的消费。尤其是面临一些小额消费时，工资又还没发，“花呗”和“借呗”往往能够派上大用处。
没钱的时候，先借马老板的钱花，等发工资了再还给马老板。
然而，对大学生而言，尤其是女大学生，“花呗”和“借呗”这一类的小额贷款，却逐渐沦为了万恶之源。
女大学生群体基本上是没有收入来源的，他们口袋里的钱主要靠父母给，但中国绝大多数的父母都算不上富裕。
既然自己的亲爸爸给不了，那就找马爸爸要。只是差别在于，亲爸爸给的不要还，马爸爸给的要还本金和利息。
在马爸爸的借款下，不少中国女大学生纷纷过上了伪精致的品质生活。平时舍不得买的高端化妆品，可以放开了手脚去买。平时舍不得吃的大餐，可以敞开了肚皮去吃。
什么苹果手机，那都不在话下。摇身一变，中国女大学生个个都成了公主，个个都是精致的小姐姐。
据公开数据显示，中国大学生的人均年消费金额接近2万元，年消费总额超过6000亿，比全国城镇居民人均可支配收入还要高出50%。
这意味着，绝大多数的中国大学生都在超额消费，过度消费。尤其是女大学生，为什么是女大学生？本文将在后面讲到，这涉及到一个贷款陷阱。
显然，这是一种虚假繁荣，一切都不过是虚荣心作怪。
可我们不能去完全责怪女大学生们虚荣，因为每个人的内心或多或少都会有一些虚荣。我们读书的时候，我们也一样虚荣。只是那时候，没有马云这样的“好老板”愿意给我们发贷款。所以，我们只能限制自己的虚荣。
但马云作为一个精明的商人，他很深刻地洞察到了女大学生的虚荣，并将女大学生的这种虚荣变成了自己的摇钱树。
表面上，“花呗”和“借呗”的利息不高，但若仔细去算一下，就能发现，里面仍然存在大量的猫腻。我们就拿花呗分期来举例，表面上的年利率是7.5%，比银行个人贷款利率略微高一丢丢，但实际上，花呗的年利率接近14%，约翻了一倍！
这就直逼高利贷了！
在充分的利润支持下，女大学生们借的越多，马爸爸就赚的越多。因此，马爸爸敞开了给女大学生们放贷，而女大学生们则放开手去借钱。
然而，女大学生是没有收入的，也是没有还款能力的。这时候，她们会怎么办呢？
方法很简单，当一个马云站起来的时候，就会有千千万万个马云站起来。马云借钱给女大学生能赚钱，那么，其他人借钱给女大学生就也能赚钱。
于是乎，一个个马云的学徒们，其中包含大量的地下非法高利贷组织，纷纷装点门面，高举互联网金融的旗帜，涌入小额贷款领域，女大学生们能借钱的平台也越来越多。
然后，当她们还不起花呗，还不起借呗的时候，她们就可以拆东墙，补西墙。从一个平台借钱，再借另一个平台的钱来还。
不就是借吗？只要一直能借到，就不怕还不上。
然而，每一个愿意借钱的平台都不是白借的，它是有利息的。从一开始，你在花呗借钱，年利率14%；到后来，你又从别的平台借钱还花呗，年利率可能就是20%；再接着，你又从第三个平台借钱，还前面两个平台的钱，这时候，年利率可能就是30%以上了。
……在这个循环中，你不停地借钱，不停地还钱，你的利息越堆越高，不断地利滚利，短期内，你所要还的利息可能超过你本金的十倍、百倍、乃至千倍！
在新闻中，我们常常看到，一个女孩借款5000。利滚利，利滚利，短短半年不到，负债就高达三四十万。这个利息就是这样滚出来的。
不是一家小额贷款公司在吃她的利息，而是十多家，甚至数十家贷款平台在压榨她一个女大学生，直到压得你喘不过气来。
可能当初借钱的她，想都没想过，一笔3000块钱的借款，就会摧毁她的一生，甚至压垮她的家庭。
这时候，我们再来回答前文中的一个问题：为什么是女大学生？
原因有两个，一是高科技条件下的大数据暴力催收。
在大数据暴力催收之下，女大学生是非常弱势的。你的个人信息早就被借款平台利用大数据挖了个干干净净。你要是敢不还款，那些催收公司就会给你学校、你同学、你亲戚、你朋友、你爸妈进行短信、电话轰炸，对你进行各种人身威胁，逼得你退学，吓得你爸妈胆战心惊，你敢不还钱吗？
就算你敢不还，你爸妈敢不还吗？
二是拿女大学生的青春做抵押。很多小额贷款平台不需要你提供任何资产抵押，只要你提供私密裸照，或者私密视频。看起来你没有做任何抵押，其实你已经拿出了你的青春在做最廉价的抵押。
你可能仅仅为了贷款3000块钱，你就抵押了你最宝贵的青春。当你还不起时，他们就会拿着你的裸照和私密视频，去威胁你，逼迫你，甚至强迫你卖淫还债。
如果你不愿意卖淫，他们也可以把你介绍给一些老板，让你去做小三，做情妇，拿肉体还债。
这就是小额贷款公司特别喜欢给女大学生贷款的原因！
不怕你不还，也不怕你还不起，大不了把你卖了换钱！
然而，这一切罪恶的源头，可能仅起始于你在花呗或者借呗上的一次小额贷款。
你一旦掉入了这个陷阱，就再也爬不出来，只会越陷越深。在过去十余年里，像这样的例子，数不胜数。被迫下海的女大学生，更是层出不穷。各种裸照在网络上被疯传，一些女大学生被逼得退无可退，只能选择自杀，一了百了！
在互联网领域，我们鼓励创新，可我们绝不鼓励犯罪式的创新。我们鼓励普惠金融，但绝不允许高利贷的魔爪，伸进女大学生的肉体！
此前，国家就已经严令禁止校园贷。这一次，直接禁止所有小额贷款公司向大学生发放贷款，就是要彻底禁绝校园贷。就连蚂蚁金服这样的小贷鼻祖，也不许再向大学生发贷款了。
在过去的10余年里，中国的互联网金融创新经历了惨痛的教训。
P2P欺诈让无数中年人破产，而小额贷款则让无数女大学生误入歧途。这足以警示我们：在金融创新上，我们宁可慢一点，稳一点，也不可不防范风险。
对花呗、借呗等小贷产品，该整顿时，绝不可心慈手软。
文章的最后，山河长啸要一而再，再而三地提醒：“消费，一定要量力而行，千万不要靠借贷，走上伪精致，最终只会毁了自己，毁了家庭！
