对于个人而言，随着线上的网贷小贷被逐步治理，现在想借钱并不像2015-2017年那样容易了。

而且网贷除了放款快之外，额度普遍偏低，大部分都在2万以内。显然，这个额度是满足不了一些更高额度的客户需求。

并且随着银行个人信贷业务的扩大和金融机构的参与，个人想找正规机构借点钱，似乎也并没有那么难。

但事实呢？

想找正规机构贷款，你得先具备哪些条件？

你是否有工作单位？

这个条件，其实就是判定你是否有稳定收入的基本条件。很多人都能满足，但也有一部分无单位的个人被拒之门外——如，装修队，摆摊的个体户、微商等等。

当然，这个是很容易解决的，伪造一个工作单位并不难。你不会，就去找中介吧。一个座机100来块钱，一个公章一两百。

当然，这个只适合你短期内只借款一次。如果你要短期内借好几次，一般只有第一次会成功。

笔者见过一个装修队的老大，之前找过一个中介伪造了工作信息，第一次成功放款。不到半年，又需要一笔资金，找了很多中介都办不下来，就因为工作单位的问题。总不能办一次就更改一次工作单位吧，放款机构又不傻。

你是否有工资流水？

一般来说，银行会比较认可“银行代发”工资的流水，不是公司财务把工资转账给你。当然，有些金融机构会认可银行卡流水。但不管怎样，要求一般都是最低持续半年以上。

但你只有工资流水，银行一般是不会批款的。反而对于一些金融机构，会对一些特定人群推出“流水贷”，跟网贷性质差不多，我见过的是有金融机构针对已经退休且有退休金的爹爹婆婆推出过这种贷款。

其实想不通为什么这些金融为什么会推出这种业务，利息不低，良心过的去吗？

你是否有社保？

社保也是一个衡量你所在单位优质与否的标准之一。国家虽然强制要求，但仍有不少企业尤其是私企是没有去执行的，那这些企业的员工一般也就被拒之门外了。

社保的要求，也是至少连续缴纳6个月以上。当然，你只有社保，也很难办下来。

你是否有公积金？

有公积金的单位，一般都是优质单位。目前无论是线上还是线下，都有专门推出的“公积金贷款”，说白了，就是按照你的公积金基数进行放大贷款。

强调一下，这里看的不是你公积金每个月交多少，而是看的缴存基数。

这里教大家一个怎么看“公积金基数”——

①最简单的就是看支付宝城市服务里的“公积金”，绑定之后你就看到你的缴存基数、缴存比例和每个月缴纳的实际金额。

②如果你只记得每个月交多少，就根据缴存比例进行换算。比如每个月实际缴纳500，个人缴存比例5%，公司缴纳5%，缴存基数=500÷10%，如果是12%的比例，就是÷24%。

对于公积金的要求，一般基础达到2000，持续6个月以上，无封存、无销户，就可以符合进件条件。一般放大比例，是在8倍-20倍（高倍数可能需要有房产做辅助）。

你是否有保单？

所谓保单，就是你找商业保险公司购买的人寿保险或被认可的商业保险（车险什么的不算）。为什么保单也能作为贷款条件呢？

因为你有钱买保险，说明你是有闲钱的。也就能说明你还是有一定的经济实力的。

但对保单的要求也会比较多：

①当前在缴，至少满足2年3次，也就是2年有3次缴费记录（年缴形式）。

②贷款申请者是投保人，无论是否给自己还是给家人投保。被保人是不能拿保单申请的

③无断缴复效。没有发生过断缴复效情况。

④期间更改过投保人，从更改之日起需满足上述条件。

至于具体认可哪些保险，一般是以寿保为主，现在也有机构放宽了要求。年缴费方面，一年几千的意义其实不大，年缴费1万以上的，比较受欢迎（可以三份保单累积）。

但保单贷的信贷利息一般也不算低，月息1分多甚至达到2分。放大倍数也在6倍到20倍以内。

你是否有车贷、房贷？

这里不是将车房抵押，而是以车供房供进行的放大信贷。要求一般是贷款连续至少半年以上，有机构要求一年以上。

放大倍数8倍以上，最高可达60倍。月供时间越长，倍数可能越高。

你是否有车子房子？

这个就跟上一条不一样了，这里的车子房子不是按揭，是全款的。在现有的贷款机构里，全款车房也是可以做信贷的。不过也得有其他的收入证明才行。那现在只有房子车子，怎么办？抵押。

对，抵押。

先说车子。不是说有车就能抵押，车子作为消费品，价值一直在降低。一般会有个计算公式，新车落地打八折，使用一年减10%，简易计算公式就是：

现有价值=裸车价x80%x（1-10%x年数）

比如2015年20万买，20×0.8x（1-0.1×4）=9.6万（2015-2018年是4年）

如果计算结果低于5万，就别考虑车辆抵押了，没意义，也不划算。

另外，笔者建议，购买的哪个品牌的车，最好去那个品牌的自有金融机构抵押，利息低，金额高。笔者曾经见过一个客户，现代的车，咨询过中介之后去了现代的金融机构，月息6厘。其他金融机构利息在8厘5以上。

另外，一般的车辆抵押，都是需要装GPS的，费用自理，6000以上吧。

再说房子。房子一般来说接受商品房，也就是有房产两证的房子，还建房无证的可能有些机构也接受吧，不太清楚。房产会评估现有价值，按现有价值的70%给出额度。其实房产抵押就跟房贷差不多了。会有下户等等程序。

我所知道的，房产抵押，有家机构可以分期30年……月息5厘多。

当然，在房产抵押这块，很多时候放款机构给出的额度，客户并没有全要。比如银行给出额度100万，客户只需要50万，最后就只要了50万。这其中的部分客户后来就后悔，当时没有全部要。。。

笔者还见过一个国企的老职工，帮孩子还贷，把房子抵押给了一个消费金融公司，1年期，先息后本，40万。也是挺厉害的。后来还是不够，到处找中介，超过8厘一概不接受。不知道他现在资金有没有周转过来。

你是否有微粒贷、借呗等

这个很简单了，就是你现在只有微粒贷或者借呗这一个条件，能不能贷款？能！但不是银行，而是金融机构。网版征信和大数据如果通过，微粒贷、借呗额度进行相应放大，可达到3万-20万。但是，利息很高，月息普遍在2分左右。也就是说，分36期偿还，利息和本金差不多了。如果你要提前还清，还要缴纳几千上万的违约金。

最重要的，你的征信。

个人贷款业务，核心还是征信。只要不是抵押性质的个人贷款，都属于信用贷款，对征信看的比较重。这里需要再次提到的就是，很多人的征信都毁在“查询次数”上了，这里面很大一部分原因又是因为网贷小贷的申请过多，最终在大数据上被打回。

这是我所了解的线下正规个人贷款的要求。当然，一定会有所谓的行业老人会说我太年轻，太片面。

没关系，因为还有很多人连这些基本的都不清楚。